Спросите людей, родившихся на рубеже тысячелетия – поколение, которому в настоящее время от 20 до 40 лет, – о возможности приобретения ими недвижимости, и они, вероятно, рассмеются вам в лицо. Идея получения ипотеки только за счет собственного дохода часто немыслима, и те, кто владеет недвижимостью, часто должны быть благодарны необычайно раннему получению наследства.
В то время как по всей Европе бушует жилищный криз, многие представители текущего поколения – те, кто родился после 2000 года, – могут вскоре обнаружить, что ситуация изменилась. Анализируя тенденции ипотечного кредитования и другие данные, настоящие исследование предсказало постепенный отход этого поколения от долгосрочных ипотечных обязательств.
И наследование будет играть ключевую роль в этих изменениях. Замедление роста населения, уменьшение размера семей и концентрация собственности у стареющего поколения, родившихся между 1946 и 1964 годами, означают, что количество объектов, на которые вступают в наследство растёт из года в год.
Таким образом, текущее поколение выигрывает от снижения рождаемости в Европе, которая является одной из самых низких в мире и составляет 1,53 ребенка на женщину (в России этот показатель ещё меньше - 1,4). Проще говоря, будет меньше молодых людей, которые унаследуют недвижимость, и больше недвижимости, которую они смогут унаследовать.
Получение ипотеки и в лучшие времена было сложной задачей, поскольку банки требуют первоначальный взнос около 10 - 20 % от стоимости недвижимости, подтверждения дохода, стабильной работы. Если вы соответствуете этим критериям, то в среднем на вас возлагаются обязательства по выплате ипотечного кредита на 15 - 25 лет.
Динамика изменения количества выданных ипотечных кредитов
На современном рынке труда, характеризующемся временными рабочими местами и низкой, стагнирующей заработной платой, многим людям будет сложно когда-либо даже накопить на первоначальный взнос, не говоря уже о погашении ипотечного кредита. Перспектива получения ипотеки особенно непривлекательна в то время, когда растущие ставки по ипотечным кредитам повышают стоимость жизни в Европе и за ее пределами. такая ситуация на рынке долгосрочных перспектив уже оказала своё влияние на принятие решения о покупке собственной недвижимости.
Поэтому неудивительно, что по всему европейскому континенту банками выдаётся все меньше ипотечных кредитов, особенно учитывая резкий рост процентных ставок (за последнее время с фиксированная ставка по ипотечному кредиту увеличилась и сейчас составляет в Германии 2,88%, в Италии 4%, а в целом по Евросоюзу 3,38%) и стремительный рост цен на недвижимость. Похоже, что падение выдачи ипотечных кредитов продолжится в долгосрочной перспективе по ряду причин.
В Европейском союзе средний возраст, в котором люди впервые приобретают недвижимость, составляет 34 года. Средний срок действия ипотеки 25 лет, что означает, что выплаты обычно завершаются к 59 годам, незадолго до достижения пенсионного возраста (65 лет в большинстве государств - членов ЕС).
По состоянию на 2022 год 69,1% европейцев владели собственной недвижимостью, но только у 24,7% были ипотечные кредиты. Этот показатель сильно варьируется по континенту, и существует слабая корреляция между уровнем собственности и количеством активных ипотечных кредитов.
В некоторых странах Северной Европы количество ипотечных кредитов действительно растет. Например, в Нидерландах 61% домовладельцев в настоящее время имеют ипотечный кредит.
Напротив, этот процент намного ниже в таких странах, как Италия, где только 14,6% домовладельцев имеют ипотеку. Это несоответствие может быть связано с более распространенным использованием денежных средств накопленных всеми поколениями или более сильными и давними традициями наследования имущества в определенных странах.
Мы можем привести Испанию в качестве примера изменений, которые уже происходят. Ожидаемая продолжительность жизни и уровень владения жильем в стране выше среднего (особенно среди старшего поколения): среднестатистический испанец впервые приобретает недвижимость в возрасте 41 года, а получает наследство в 51 год.
Тем не менее, количество наследств из года в год достигает новых максимумов. С 2021 по 2022 год количество жилой недвижимости, унаследованной в Испании, выросло на 3,7%, при этом в пределах страны ежемесячно наследуется более 17 800 объектов.
Учитывая, что в среднем между оформлением ипотеки и получением наследства промежуток составляет всего 10 лет, среднестатистический испанец может не увидеть особой выгоды во взваливании на себя 25-летнего ипотечного кредита.
Продолжающийся всплеск наследования недвижимости не демонстрирует признаков замедления и достаточно велик для того, чтобы потенциально снизить долгосрочный спрос на ипотечные кредиты. Однако стоимость наследства сильно варьируется в зависимости от страны и распределении доходов, поэтому трудно делать прогнозы для всей Европы.
Существуют также огромные различия в таких факторах, как возраст ухода из родительского дома. В Южной Европе этот показатель, как правило, выше: взрослые обычно остаются со своими родителями до 30,3 лет в Испании, 30,7 в Греции и 30 в Италии.
С другой стороны, в Финляндии люди обычно покидают дом в возрасте 21,4 года, и надо отметить, что такая ситуация аналогична по всей Скандинавии. Во Франции взрослые покидают дом, в среднем, в возрасте 23,4 года, а в Германии - в 23,8. Согласно данным Евростата, многие из этих средних возрастов демонстрировали долгосрочный рост в период с 2012 по 2022 год.
Средний возраст приобретения собственной недвижимости в Европе
Однако более высокая независимость молодежи напрямую не коррелирует с увеличением числа сделок по оформлению ипотечных кредитов. Можно отметить ошеломляющее падение количества новых ипотечных кредитов в Испании на 62,54% с 2007 по 2023 год. С 2022 по 2023 год в Бельгии было зафиксировано снижение на 33,8%, а в период с 2021 по 2022 год во Франции наблюдалось приблизительное снижение количества выданных ипотек на 47,49%.
Ежегодные данные Европейского центрального банка, опубликованные в ноябре 2023 года, также показывают ежегодное снижение на 61% в Словакии, на 57% в Австрии, на 40% в Люксембурге и на 23% в Эстонии. В целом по Европе количество выданных жилищных кредитов в прошлом году сократилось на 32%.
Не смотря на то, что это поколение сталкивается со множеством других проблем, таких как стабильность трудовых контрактов, жилье, возможно, не будет главной заботой для большей части текущего поколения в будущем.
Стареющее население означает, что огромное количество недвижимого имущества уже передается по наследству среди самых богатых домохозяйств: еще в 2015 году размер наследства в среднем составлял 196 247 долларов на человека в 20% самых богатых стран Евросоюза. Менее чем за десятилетие эта цифра уже увеличилась на 50%.
В определенной степени это пойдет на пользу текущему поколению, так как при меньшем количестве братьев и сестер многим более состоятельным представителям текущего поколения, возможно, не придется делить наследство от родителей, которые часто владеют несколькими объектами недвижимости. Такая перспектива в сочетании с условиями получения ипотеки на нестабильном рынке труда поднимает простой вопрос перед большей частью текущего поколения: зачем брать на себя риск, долгосрочные обязательства и дополнительные расходы по ипотеке, если в этом нет необходимости?
Получить консультацию по вступлению в наследство, одобрению ипотечного кредита на недвижимость в Балашихинском районе Московской области +7-926-926-04-44+7-926-926-04-44