Европейский взгляд на текущую ситуацию с ипотекой

Спросите людей, родившихся на рубеже тысячелетия – поколение, которому в настоящее время от 20 до 40 лет, – о возможности приобретения ими недвижимости, и они, вероятно, рассмеются вам в лицо. Идея получения ипотеки только за счет собственного дохода часто немыслима, и те, кто владеет недвижимостью, часто должны быть благодарны необычайно раннему получению наследства.

В то время как по всей Европе бушует жилищный криз, многие представители текущего поколения – те, кто родился после 2000 года, – могут вскоре обнаружить, что ситуация изменилась. Анализируя тенденции ипотечного кредитования и другие данные, настоящие исследование предсказало постепенный отход этого поколения от долгосрочных ипотечных обязательств.

И наследование будет играть ключевую роль в этих изменениях. Замедление роста населения, уменьшение размера семей и концентрация собственности у стареющего поколения, родившихся между 1946 и 1964 годами, означают, что количество объектов, на которые вступают в наследство растёт из года в год.

Таким образом, текущее поколение выигрывает от снижения рождаемости в Европе, которая является одной из самых низких в мире и составляет 1,53 ребенка на женщину (в России этот показатель ещё меньше - 1,4). Проще говоря, будет меньше молодых людей, которые унаследуют недвижимость, и больше недвижимости, которую они смогут унаследовать.

Ипотека: перспектива становится все более непривлекательной

Получение ипотеки и в лучшие времена было сложной задачей, поскольку банки требуют первоначальный взнос около 10 - 20 % от стоимости недвижимости, подтверждения дохода, стабильной работы. Если вы соответствуете этим критериям, то в среднем на вас возлагаются обязательства по выплате ипотечного кредита на 15 - 25 лет.

Динамика изменения количества выданных ипотечных кредитов

Динамика изменения количества выданных ипотечных кредитов

На современном рынке труда, характеризующемся временными рабочими местами и низкой, стагнирующей заработной платой, многим людям будет сложно когда-либо даже накопить на первоначальный взнос, не говоря уже о погашении ипотечного кредита. Перспектива получения ипотеки особенно непривлекательна в то время, когда растущие ставки по ипотечным кредитам повышают стоимость жизни в Европе и за ее пределами. такая ситуация на рынке долгосрочных перспектив уже оказала своё влияние на принятие решения о покупке собственной недвижимости.

Поэтому неудивительно, что по всему европейскому континенту банками выдаётся все меньше ипотечных кредитов, особенно учитывая резкий рост процентных ставок (за последнее время с фиксированная ставка по ипотечному кредиту увеличилась и сейчас составляет в Германии 2,88%, в Италии 4%, а в целом по Евросоюзу 3,38%) и стремительный рост цен на недвижимость. Похоже, что падение выдачи ипотечных кредитов продолжится в долгосрочной перспективе по ряду причин.

Владение недвижимостью в Европе сегодня

В Европейском союзе средний возраст, в котором люди впервые приобретают недвижимость, составляет 34 года. Средний срок действия ипотеки 25 лет, что означает, что выплаты обычно завершаются к 59 годам, незадолго до достижения пенсионного возраста (65 лет в большинстве государств - членов ЕС).

По состоянию на 2022 год 69,1% европейцев владели собственной недвижимостью, но только у 24,7% были ипотечные кредиты. Этот показатель сильно варьируется по континенту, и существует слабая корреляция между уровнем собственности и количеством активных ипотечных кредитов.

В некоторых странах Северной Европы количество ипотечных кредитов действительно растет. Например, в Нидерландах 61% домовладельцев в настоящее время имеют ипотечный кредит.

Напротив, этот процент намного ниже в таких странах, как Италия, где только 14,6% домовладельцев имеют ипотеку. Это несоответствие может быть связано с более распространенным использованием денежных средств накопленных всеми поколениями или более сильными и давними традициями наследования имущества в определенных странах.

Испания как пример

Мы можем привести Испанию в качестве примера изменений, которые уже происходят. Ожидаемая продолжительность жизни и уровень владения жильем в стране выше среднего (особенно среди старшего поколения): среднестатистический испанец впервые приобретает недвижимость в возрасте 41 года, а получает наследство в 51 год.

Тем не менее, количество наследств из года в год достигает новых максимумов. С 2021 по 2022 год количество жилой недвижимости, унаследованной в Испании, выросло на 3,7%, при этом в пределах страны ежемесячно наследуется более 17 800 объектов.

Учитывая, что в среднем между оформлением ипотеки и получением наследства промежуток составляет всего 10 лет, среднестатистический испанец может не увидеть особой выгоды во взваливании на себя 25-летнего ипотечного кредита.

Покидая родительский дом

Продолжающийся всплеск наследования недвижимости не демонстрирует признаков замедления и достаточно велик для того, чтобы потенциально снизить долгосрочный спрос на ипотечные кредиты. Однако стоимость наследства сильно варьируется в зависимости от страны и распределении доходов, поэтому трудно делать прогнозы для всей Европы.

Существуют также огромные различия в таких факторах, как возраст ухода из родительского дома. В Южной Европе этот показатель, как правило, выше: взрослые обычно остаются со своими родителями до 30,3 лет в Испании, 30,7 в Греции и 30 в Италии.

С другой стороны, в Финляндии люди обычно покидают дом в возрасте 21,4 года, и надо отметить, что такая ситуация аналогична по всей Скандинавии. Во Франции взрослые покидают дом, в среднем, в возрасте 23,4 года, а в Германии - в 23,8. Согласно данным Евростата, многие из этих средних возрастов демонстрировали долгосрочный рост в период с 2012 по 2022 год.

Средний возраст приобретения собственной недвижимости в Европе

Средний возраст приобретения собственной недвижимости в Европе



Однако более высокая независимость молодежи напрямую не коррелирует с увеличением числа сделок по оформлению ипотечных кредитов. Можно отметить ошеломляющее падение количества новых ипотечных кредитов в Испании на 62,54% с 2007 по 2023 год. С 2022 по 2023 год в Бельгии было зафиксировано снижение на 33,8%, а в период с 2021 по 2022 год во Франции наблюдалось приблизительное снижение количества выданных ипотек на 47,49%.

Ежегодные данные Европейского центрального банка, опубликованные в ноябре 2023 года, также показывают ежегодное снижение на 61% в Словакии, на 57% в Австрии, на 40% в Люксембурге и на 23% в Эстонии. В целом по Европе количество выданных жилищных кредитов в прошлом году сократилось на 32%.

Последствия для поколения текущего поколения

Не смотря на то, что это поколение сталкивается со множеством других проблем, таких как стабильность трудовых контрактов, жилье, возможно, не будет главной заботой для большей части текущего поколения в будущем.

Стареющее население означает, что огромное количество недвижимого имущества уже передается по наследству среди самых богатых домохозяйств: еще в 2015 году размер наследства в среднем составлял 196 247 долларов на человека в 20% самых богатых стран Евросоюза. Менее чем за десятилетие эта цифра уже увеличилась на 50%.

В определенной степени это пойдет на пользу текущему поколению, так как при меньшем количестве братьев и сестер многим более состоятельным представителям текущего поколения, возможно, не придется делить наследство от родителей, которые часто владеют несколькими объектами недвижимости. Такая перспектива в сочетании с условиями получения ипотеки на нестабильном рынке труда поднимает простой вопрос перед большей частью текущего поколения: зачем брать на себя риск, долгосрочные обязательства и дополнительные расходы по ипотеке, если в этом нет необходимости?



Получить консультацию по вступлению в наследство, одобрению ипотечного кредита на недвижимость в Балашихинском районе Московской области +7-926-926-04-44

Дата создания: 23.02.2024 15:48:01
IP Адрес: 95.31.30.27